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农信风采
 

不断提高农商银行服务乡村振兴的水平

来源:湖北日报 作者:三峡农商银行党委书记、董事长 朱杰斌 发布时间: 2019年05月05日

去年底召开的中央经济工作会议、今年的中央1号文件均明确要求农商行回归本源,为本地“三农”服务。前不久,人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》,提出金融服务乡村振兴的一系列政策措施。银保监会提出农商行要坚守支农支小金融服务主业。农村商业银行作为农村金融主力军,服务乡村振兴战略既是职责所在,也是开拓自身发展空间所需。

一、瞄准金融服务乡村振兴的难点

难点之一,农村人口老龄化,个人生产及消费类信贷主体萎缩。随着城镇化的推进,农村大量青壮劳动力流向城市,造成农村劳动力不足,留守老人成为从事农业生产的主要力量。因受制于信贷投放的年龄限制,“老龄化农村”又缺乏相应的信贷风险补偿机制,从而极大制约了个人生产及消费类信贷需求的投放落地。

难点之二,规模农业基础投入大,投资回报周期长,且不确定性较大。城镇化的推进,一定程度上解决了原来农村人多地少的矛盾,也为发展规模农业提供了一些条件。但因农村道路交通和信息网络等基础设施建设资源配置不均衡,造成农产品出去和需求信息进来两端不畅。特别是在山区,还面临前期建设成本太高,且受自然灾害、病疫等不确定因素影响较大,短期投资回报率低、投资回报周期长等难题,制约了规模农业的发展。

难点之三,农业发展方式较为传统单一,集约化、功能化、社会化程度还不高。目前在中西部地区,受自然地理条件较差、科技水平不高、专业人才较少等限制,农业发展方式较为传统,涉及农业生产和销售各个环节的产业链建设不系统,还停留在以传统种植养殖和初加工为主的阶段。产业价值链挖掘不充分,健康、培训、文化、社会、休闲娱乐等方面的功能拓展不够。社会参与程度不高,与其他产业的融合不够广泛深入。

难点之四,农村信用体系建设滞后,造成农村信用环境总体较差。农民金融知识普遍匮乏,缺乏金融风险识别防范能力,导致农村非法金融活动和恶意逃废债行为较多,且农民从事农业生产活动的信用信息未纳入征信体系,造成信息的严重不对称,贷款投放的风险较大。

难点之五,农业信贷担保体系和风险分担机制不健全,难以弥补农业收益低、风险高的短板。缺少适用金融服务乡村振兴的以政府性融资担保为主的信贷担保体系,或缺少政府、社会资本、银行、保险等多方协作的风险补偿分担机制。

难点之六,政府乡村产业规划滞后,政策缺乏协同,难以发挥合力。乡村振兴由政府主导,金融机构参与服务,目前很多地方还处于探索阶段,尚未形成成熟的发展规划和推广模式,尽管出台了一些政策,但缺乏统筹,难以形成合力,农商银行缺乏有效的服务契入点和抓手,制约了金融对乡村振兴的投入。

难点之七,农村经营主体数量众多但质量不高,法人治理落后,经营不规范、信息不透明。大多数注册的农民专业合作社、家庭农场质量不高,缺乏经营实体;并且财务管理不规范、财务信息失真严重。

由于上述原因,当前农业农村有效融资载体明显缺乏,农业经营主体金融承载能力不足,造成三农“贷款难”和农商银行“难贷款”并存。

二、深化改革不断提高农商银行服务乡村振兴的水平

近年来,湖北三峡农商银行主动对接乡村振兴发展战略需要,坚持专业专营,精准服务,引进德国IPC微贷技术,强化信贷结构调整,助推农业供给侧结构性改革,全面提升金融服务水平。比如,创新专门服务模式、研发专享信贷产品、单列专用资金扶持、开展专项行动治理、实施专业方案解决等,为金融更好地服务乡村振兴战略展开积极探索,并收到一定成效。同时,我们也清醒地认识到,要把中央有关金融服务乡村振兴战略的要求落到实处,切实解决好农村产业“融资难”等问题,还需要进一步深化金融体制改革,大胆创新,才能不断提高金融服务乡村振兴的水平。

建议出台差异化的信贷支持政策和监管政策,进一步加大定向降准力度,激励农商银行将更多的信贷资源配置到“三农”领域。进一步放宽支农支小再贷款的申请条件,实行更优惠的利率水平,降低涉农贷款利率水平,惠及更多涉农经营主体。

建议继续完善现有涉农贷款相关税收政策,实行差别化税收优惠,在不同利率水平上给予不同的优惠条件,持续引导农商银行降低利率水平,真正惠及农村的建设和发展。

建议完善政府性融资担保机构考核机制和财政风险补偿基金管理机制,鼓励政府性融资担保机构成立“三农”专项担保基金,同时,完善由政府财政、农商银行、保险公司、农村经营主体相互协作、比例分担的信贷风险补偿机制,有效降低农商银行支持乡村振兴中存在的信用风险,消除后顾之忧。

建议加大农业农村有效载体培育,为农商银行提供金融服务建立支撑。如出台适合地情的乡村振兴产业发展长期规划,加快现代农业产业园、创业园建设,积极发展与旅游、体育、影视、养老养生等融合的农村新产业新业态,引导各类农业经营主体规范经营,健全农业社会化合作体系,提升小农户与现代农业的衔接程度。

建议加强农村信用体系建设,整合农村各类信息资源,建立农村经营主体信息共享科技平台,打通农商银行获取信息的渠道,降低信息获取成本,提升融资对接精准度和效率。同时,健全风险处置机制,强化联合惩戒,严厉打击非法金融活动和恶意逃废债行为,营造良好金融生态环境。

(本文载于《湖北日报》2019年4月20日论丛栏目)

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